El Seguro de Discapacidad de trampas por Carson Danfield

Date: 2010-01-01 | Author: Carson Danfield

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Uno de cada cuatro estadounidenses se perderá al menos 90 días consecutivos de trabajo a causa de una lesión o enfermedad entre las edades de 35 y 65. Seguro de invalidez puede ayudar a prevenir desastres tales médicos se conviertan en desastres financieros.

Sin embargo, los seguros de invalidez se obtiene normalmente a través de políticas de grupo profundamente viciado ofrecidos por los empleadores. Los empleados con la cobertura de esos grupos a menudo no están adecuadamente protegidos.

Esto es lo que a cuidado y cómo obtener la mejor cobertura ...

PROBLEMAS CON LOS PLANES DE EMPLEO

El patrocinado por el empleador las políticas sobre discapacidad en el que todos o parte de las primas son pagadas por el empleador, en general pretenden sustituir el 60% o 70% de los ingresos de un empleado cuando él / ella está deshabilitada más allá de las típicas 90 o 180 días la eliminación (o de espera ) período. Sin embargo, estas promesas están vacías y engañosas. Las aseguradoras pueden reducir los beneficios que pagan dólar por dólar para las personas con discapacidad los beneficios de empleado recibe su estado de compensación de trabajadores el programa ... Programa de discapacidad del Seguro Social ... el estado del programa de discapacidad ... asentamientos e incluso dinero en efectivo recibido para el dolor y el sufrimiento si el empleado fue herido en un accidente que causó su discapacidad.

Aún peor: Todo el dinero que estos aseguradores pagar a los titulares de grupo de política en materia de discapacidad se grava. Beneficiarios finales con sólo una pequeña fracción de lo que ellos pensaban que estaban asegurados para.

Otros inconvenientes ...

- Un empleador podría eliminar de su plan de la discapacidad en cualquier momento.

- Un empleado puede no ser capaz de aprovechar la política en materia de discapacidad con él, si se cierra o se despide.

- Si una reclamación se negó en última instancia, un empleado en el grupo de plan de apelar la denegación de una manera oportuna, y luego demandar ante un tribunal federal para recuperar su pasado-sólo debido beneficios, algunos de interés y los honorarios del abogado si el tribunal lo permite. El horror de la discapacidad grupo administrativo es que no hay juicio por jurado, no para la recuperación emocional y ninguna oportunidad de obtener daños punitivos en el marco del Employee Retirement Income Security Ley (ERISA). El transportista está obligado a pagar sólo lo que debía - esto es como robar un banco y devolver el dinero años más tarde sin ningún tipo de pena o de cárcel.

VENTAJAS DE LA COBERTURA INDIVIDUAL

Es mejor comprar su propia cobertura de discapacidad a través de un agente de seguros, si está o no cubierto por su plan de grupo del empleador. Se le dará el máximo beneficio usted debe, libres de impuestos, incluso si otras formas de obtener compensación por su lesión ... usted, no a su empleador, tienen el control sobre la cobertura ... y si es necesario, usted puede tomar la aseguradora a los tribunales, un juicio por jurado y buscar no sólo las prestaciones adeudadas, sino también daños punitivos si su estado lo permite.

El inconveniente es el costo. A 55 años de edad en buen estado de salud podría gastar $ 280 por mes para una bien diseñada política en materia de discapacidad, que sustituye el 60% de los salarios de hasta $ 4,000 al mes después de un período de espera de 90 días. A 55 años de edad podría gastar alrededor de $ 325 (las mujeres tienen más probabilidades de convertirse en discapacitados, por lo tanto, su cobertura va a costar más). Para un 45-años de edad, el costo podría ser de $ 199 al mes. Para una mujer, podría ser $ 281 al mes.

Dos formas de reducir el costo de su cobertura ...

* Aumentar su período de espera de 90 a 180 días. Esto debería reducir las primas en un 20% en comparación con uno de 90 días de espera, pero esta estrategia sólo tiene sentido si puede permitirse el lujo de vivir medio año sin ingresos. Con un período de espera de seis meses, que comenzará a devengarse a pagar las prestaciones en el séptimo mes y obtener un cheque en la 225a días (siete y medio meses) marca.

- Las mujeres deben pedir a sus agentes para comprobar si se dispone de políticas unisex. Estos costos podrían un 10% a 20% menos.

-DEBE TENER CARACTERÍSTICAS

Esperar una aseguradora de ofrecer cobertura para un máximo de dos tercios de su salario actual, que no exceda de 15.000 dólares por mes.

Tres disposiciones que usted también debe insistir en que ...

- "Propia ocupación" de protección. Sin esta disposición, el asegurador podría reducir los beneficios por la cantidad que está en condiciones de earnmig, incluso en una línea de trabajo que no apelar a usted.

Ejemplo: Un derrame cerebral le hace imposible para una mujer a continuar su carrera como cirujano. Sin "propia ocupación" de protección, su discapacidad podría asegurador sostienen que todavía pueden trabajar como portero y, a continuación, reducir sus beneficios por los $ 2000 al mes que podría ganar en ese trabajo. Con "propia ocupación" la protección, la mujer recibe la totalidad de su beneficio durante el tiempo que ella no puede realizar la cirugía.

- Noncancelable renovables y garantiza a los 65 años de edad. Con esta cláusula en el contrato, su compañía de seguros no puede cancelar su cobertura hasta que cumple 65 años, incluso si su salud se deteriora. Garantizada renovables también tienen políticas de primas fijas.

- Total de la discapacidad y la cobertura de incapacidad parcial. Algunas de las políticas para proporcionar total o parcial de las prestaciones de invalidez.

Ejemplo: Una mujer tiene un ataque al corazón, pero todavía puede trabajar 20 horas por semana. Si su póliza cubre sólo la incapacidad total, su aseguradora no le debemos un solo centavo. Con cobertura total y parcial, que serán compensados sobre la base del porcentaje de sus ingresos que ha perdido.

CARACTERÍSTICAS RECOMENDADAS

- Coste de la vida ajustes. Esta característica aumenta su beneficios mensuales después de las huelgas de discapacidad para seguir el ritmo de la inflación. Es muy recomendable para los menores de 40, pero no vital para las personas mayores de 50 - la inflación no tendrá mucho tiempo para agotar el valor de sus beneficios. Esperar una política que prevé un 3% a 6% de aumento en los beneficios a los costes del 8% al 12% más que la política en materia de discapacidad que no prevé tal aumento.

- El futuro aumento opción. Que tiene sentido añadir más sobre la cobertura de la discapacidad en el transcurso de su carrera para mantenerse al día con el aumento de su salario. Un futuro aumento de la opción da derecho a comprar más cobertura en el tipo de contrato inicial, incluso si su salud declina. Esta disposición general no está disponible últimos 50 años.

LO QUE SE DEBEN EVITAR

- "Salvo fraude" disposición. Si una "excepción de fraude" cláusula escrita en su contrato, su compañía de seguros puede intentar quitarle a usted la póliza en cualquier momento alegando que sus errores médica, financiera o profesional cuando se aplican para la cobertura. Las compañías de seguros a veces el uso de esta cláusula para denegar beneficios a los asegurados honestos cuando encuentran el más mínimo indicio de un error en la aplicación.

Mejor: Pregunte por un "período de dos años de contrarrestar la política" en su lugar. Después de que su contrato ha estado en vigor durante dos años, la compañía de seguros no podrá impugnar las declaraciones en su solicitud.

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Tag : Seguros de Invalidez, las políticas sobre discapacidad, la cobertura de la discapacidad, seguro.,

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